“房贷还到80岁”是一把双刃剑
有过购房按揭贷款经历的人都知道,银行对贷款年限有严格的规定,不是你想贷多少年就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人,可贷年限就很短。不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。(1月3日钱江晚报)
目前,我国多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行规定最长可贷到70周岁。杭州某银行则大幅延长了十几年,即房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。这或许意味着,未来还贷人群中将会出现80岁的白发老人。
由于老年人群收入比较有限,而且随着年龄增长生病几率大增,所以其还贷能力必然呈下降趋势,这也是大多数银行规定最长可贷到65周岁或70周岁的原因。但杭州某银行并不担心风险,因为这是“接力贷”,当老人丧失了还款能力,由其子女接着还。
就眼下来看,这种可以还到80岁的“接力贷”,既有利于银行——在楼市成交整体趋缓、房贷业务量下滑的情况下,这种新业务或可提升银行房贷业务量;也有利于购房人,如一些家庭可以让老人参与摇号买房增加中签几率;再如,60多岁的老人可以获得贷款。
显然,60多岁老人也有贷款买房的权利,也有改善住房条件的意愿,但由于贷款风险相对较大,银行方面一般不批60岁以上老人的贷款申请。虽然银行的做法可以理解,但却限制了老年人贷款购房的权利。杭州某银行的做法则让老人享受到这种权利,这一点值得肯定。
但从长远来看,这种房贷可以还到80岁的做法也存在一定的弊病。比如,有可能降低贷款老人的生活质量。老年人群本来就收入有限,再加上看病等支出,没有多少经济能力,如果每月再还房贷,经济压力之大可想而知,让白发苍苍的老人还房贷,只能降低其生活水准。
按说,老人为子女为家庭辛苦了大半辈子,应该在退休后过一种轻松、幸福的生活,但杭州这种房贷却让老人在七八十岁继续当“房奴”,从心理上到经济上都难言幸福。或许有人会说,老人还款能力下降还有子女呢,但不排除某些子女是“啃老族”,会依赖老人还房贷。
另外,这种“接力贷”还可能会引发纠纷,要么是贷款老人和子女之间会因为房屋产权出现纠纷,要么是继承人之间会因为遗产处理问题发生纠纷。还有,这种“接力贷”也可能为某些人贷款炒房提供了便利,比如自己没有购房贷款资格,就以老人的名义规避限购限贷。
房屋按揭贷款最长可贷到多少岁或者最长可贷多少年,目前并没有相关法律规定,《合同法》也没具体规定。
也就是说,杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,并不违反现行规定。不过,银行方面在操作这一业务时,应充分征求和尊重老人的意见,尤其要把可能带来的经济压力和纠纷风险向老人讲清楚。
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